今年2月初時,本專欄曾分析新台幣在上半年會很強,近期已逼近30大關,許多讀者因此問:新台幣還會續強嗎?我認為至少在8月前會維持在30.5以下。但資金潮總是會撤退,現階段建議應該利用變大的新台幣布局美元或港幣,並避開原物料國貨幣。

今年以來截至5月,新台幣對美元強升了6.64%,是全球兌美元最強勢的貨幣,表現甚至勝過俄羅斯盧布與韓圜,最大的關鍵因素有三:1.台灣以及台股的高殖利率優於歐美日主要國家,吸引國際熱錢進駐;2.CRS(肥咖條款)帶動大中華區資金湧入台灣;3.亮眼的貿易順差。當然,為了避免被列入匯率操縱國,央行明顯放手也是推手

然而上述因素已出現轉變,首先是Fed在5月初的聲明轉趨鷹派,利率期貨預估6月升息的機率來到94%,此會縮減台美間的利差,帶動美元走強。另一方面,歐元區4月通膨來到了1.9%,已逼近ECB 2%的目標,這會迫使ECB在6月8日的議會變得更為鷹派,國際熱錢回流成熟市場將成為下半年主軸。美元、歐元及港幣將明顯轉強,相對的,原物料會因此重挫並拖累原物料大國如南非與加拿大等貨幣走勢。

國際收支 有利新台幣走勢

再者,CRS將自8月起開始進行資訊交換,近期投資人可明顯感受到中國官方多麼努力地禁止資金外流。但8月之後,各金融機構公開上繳資訊,資金流動量勢必減緩,支撐新台幣的熱錢將全面退潮,也是我認為新台幣難以突破並站穩30大關以上的主因。

唯一仍有利新台幣走勢的因子,在於國際收支。第一季貿易順差高達134億美元,占GDP 9.8%,因而產生大量新台幣購匯需信用貸款代辦公司求,第二季在國際油價大跌影響下,有機會創下更高的順差金額。縱使國際熱錢退潮,新信用貸款哪家利率低急需借錢台幣應該還是會在高檔震盪,預期第3季區間會在30~30.65之間。

至於央行方面,雖然非常努力,但很遺憾還是在4月時被列入匯率操縱國觀察名單,下一次美國公布名單的時間點在10月,預期央行在之前都不會有明顯動作。如此一來,也和過往央行操作的時間點相近,因為央行喜歡在年底放手讓新台幣貶值,有利出口商匯兌操作,今年上半年新台幣大升值,出口商慘賠罵聲連連,年底時也是時候讓出口商喘口氣了。

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「一帶一路國際合作高峰論壇」14至15日在北京舉行,近30名國家領袖與會。圖為開幕式及首日議程主會場中國大陸國家會議中心。中央社記者尹俊傑北京攝 106年5月14日

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. ?a href="http://goo.gl/0nSX5a">低利率信貸袩o勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬銀行怎麼借錢元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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黃翊政

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