新北市民間信貸





工商時報【本報訊】

從房市現況與展望談起,剖析全國六都房地產價量指數趨勢、房價負擔能力,及臺灣住宅需求動向調查。2005年第2季到2015年第2季的房價、物價、所得與國內生產毛額(GDP)的10年成長率。其中,物價指數成長11.72%、平均每人所得成長20.51%、GDP成長25.54%、全國房價成長65.63%,及臺北市房價成長101.51%。

房地產市場不景氣復甦過程,是量先價行,因為要跌時,量要先縮;要漲,量要先行。尤其,房市復甦有幾個觀察現象,包括投資客斷頭、法拍屋、不良債權(NPL)、不良建商倒閉、資產管理公司(AMC)出現等多個指標,但目前還沒看到,我認為臺灣房市目前尚未有復甦的跡象。

未來展望,我認為,健全房市沒有一帖台南快速借錢萬靈丹,政府不但要多管齊下,特別在當前房市,尤其是房價如此不合理情況下,的確需要較重的改革力道,才能扭轉房市,讓人民有感及抑制炒房才有可能。

我要告訴大家,市場結構性改變,是慢慢在發生,很多人希望重新回到以前,或房價重新回到以前,這基本上是很難的,大家要認清世界在進步,要往前走,所以,業者反而是要認清現在的市場結構與做法,重新調整,才是因應之道。

我認為,先走先贏,體質好的建商,因產品品質好,且價格合理,又做了很多新北市小額借錢售後服務,可先行出清,所以,目前業界「贏的策略」,就是「不景氣,求生存」。

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有新北市急用借款無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一新北市民間借貸:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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黃翊政

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