新北市民間信貸
工商時報【本報訊】
從房市現況與展望談起，剖析全國六都房地產價量指數趨勢、房價負擔能力，及臺灣住宅需求動向調查。2005年第2季到2015年第2季的房價、物價、所得與國內生產毛額（GDP）的10年成長率。其中，物價指數成長11.72％、平均每人所得成長20.51％、GDP成長25.54％、全國房價成長65.63％，及臺北市房價成長101.51％。
房地產市場不景氣復甦過程，是量先價行，因為要跌時，量要先縮；要漲，量要先行。尤其，房市復甦有幾個觀察現象，包括投資客斷頭、法拍屋、不良債權（NPL）、不良建商倒閉、資產管理公司（AMC）出現等多個指標，但目前還沒看到，我認為臺灣房市目前尚未有復甦的跡象。
未來展望，我認為，健全房市沒有一帖台南快速借錢萬靈丹，政府不但要多管齊下，特別在當前房市，尤其是房價如此不合理情況下，的確需要較重的改革力道，才能扭轉房市，讓人民有感及抑制炒房才有可能。
我要告訴大家，市場結構性改變，是慢慢在發生，很多人希望重新回到以前，或房價重新回到以前，這基本上是很難的，大家要認清世界在進步，要往前走，所以，業者反而是要認清現在的市場結構與做法，重新調整，才是因應之道。
我認為，先走先贏，體質好的建商，因產品品質好，且價格合理，又做了很多新北市小額借錢售後服務，可先行出清，所以，目前業界「贏的策略」，就是「不景氣，求生存」。
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有新北市急用借款無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一新北市民間借貸：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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